一、绿色保险的定义

狭义来讲，绿色保险主要指具有代表性的环境污染责任保险。广义的绿色保险目前还没有一个明确、统一的定义，随着绿色保险不断探索、发展，其广义内涵不断丰富，确切的定义需要在更多的研究和实践中不断完善。根据2016年8月31日央行等七部委联合发布的《关于构建绿色金融体系的指导意见》（下称《意见》），绿色保险已经成为绿色金融体系重要的组成组分。​

二、绿色保险的种类

随着绿色保险的不断发展，除了《意见》中明确提出的环境污染责任保险外，保险公司在探索和实践的过程中也推出了许多创新型的绿色保险产品，如：巨灾保险、绿色建筑性能责任保险、天气保险、可再生能源项目保险（光伏保险、风电保险）、碳汇保、绿色卫士装修污染责任险、森林保险、野生动物肇事保险、过期药品回收保险等。本文主要介绍环境污染责任保险。

环境污染责任保险最早起源于西方发达国家，并逐步发展形成以美国、德国、瑞典为代表的强制责任保险模式和以英国、法国、日本为代表的自愿责任保险模式。一般认为环境污染责任保险是以被保险人因玷污或污染水、土地或空气，依法应承担的赔偿责任作为保 险对象的保险。在此保险中，排污单位或企业为被保险人也即投保人，依据保险合同按照一定的费率向保险公司缴纳保费，就可能承担的赔偿责任投保，一旦其因污染事件需要承担责任时，由保险公司向第三方污染受害者赔偿。具体机制如下图：

与环境污染责任保险相联系的一个概念是环境污染责任强制保险。环境污染强制责任保险是指以从事环境高风险生产经营活动的企事业单位或其他生产经营者因其污染环境导致损害应当承担的赔偿责任为标的的强制性保险。这也是我国目前主要推行的环境污染责任保险类型。​

三、我国绿色保险发展状况

（一）制度建设

我国绿色保险的主要险种为环境污染责任保险，于2007年起步，2007年至2014年陆续有文件出台，要求加快环境污染责任保险制度建设。2015至今，是环境污染责任保险进一步向环境污染强制保险发展的阶段。其中，2017年出台的《生态环境损害赔偿制度改革方案》是环境侵权领域取得突破性发展的标志。可以说，环境污染责任保险自被提出以来，在制度建设方面不断发展，尽管目前仍然存在一些问题，但发展趋势总体向好。

（二）实践发展

根据中国保险业协会统计，2018年至2020年，绿色保险保障金额及赔付额都在不断增长。其中，保障金额从2018年的12.02万亿增长到2020年的18.32万亿，实现了23.43%的年均复合增长率；赔付额从2018年的128.9亿元增长到2020年的213.57亿元，实现了28.72%的年均复合增长率。

就各细分种类而言，绿色交通保险和环境污染保险保额占比最大，分别为34.6%和29.42%；绿色建筑保险、绿色技术保险、巨灾/天气风险保障类保险占比相对较少，不超过2%。可以看出，我国绿色保险目前已经探索出许多新模式，未来发展空间广阔。

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四、创新型绿色保险产品介绍

绿色建筑性能责任保险基本功能是为企业提供全流程的绿色设计、绿色用材、绿色施工、绿色运行管理，以及发生绿色星标评级风险后的经济补偿，它全流程参与施工企业绿色星标建筑的施工、管理工作中。美国绿色建筑委员会（USGBC）北亚区总监王婧曾经分享过她对保险业推动绿色建筑转型的看法：“建筑行业占全球碳排放的40%。建筑是气候变化加速演变的原因，但同时也有机会成为缓解气候变化的解决方案。”

2019年，全国首单绿色建筑性能责任保险落地北京朝阳。试点项目崔各庄奶东村企业升级改造项目，未来将打造崔各庄国际艺术金融园区，该项目以绿色建筑为设计理念，致力于建设成为绿色智能生态园区。投保以后，在这个项目的启动、设计、施工、运行阶段，都会聘请第三方绿色建筑服务机构对重要环节和节点进行风险防控，确保标的建筑达标。同时，在被保险建筑最终未取得合同约定的绿色运行星级标准的情况下，保险公司将采取实物修复和货币补偿的方式，保障项目方的权益。

在绿色建筑性能责任保险落地朝阳区仅两周之后，青岛市宣布全国首单超低能耗建筑性能保险落地中德生态园。投保项目是中德生态园内一处超低能耗住宅产品，建筑面积近7万平方米，包括6栋高层住宅和2栋多层住宅。按照设计要求，项目投用后，每平方米每年用于取暖、制冷和照明的耗能仅相当于25度电，为普通住宅的40%。购买保险后，项目运行时，如未能达到相关指标要求，保险公司将负责赔偿项目节能整改费用，或对能耗超标进行经济补偿，最高赔偿限额达保费的10倍，充分保障房屋使用者的权益。

       作者：中研绿色金融研究院 徐丽华